フラット7の審査は厳しい？審査会社や落ちた人の原因を徹底調査！

フラット7の申し込みを前にして、審査に通るかどうかで手が止まっていませんか。月々一万円台で新車の軽自動車に乗れると聞いても、収入や過去の支払い状況に不安があれば、なかなか一歩を踏み出せないものです。

とくにパートや派遣、個人事業主として働く方、ほかの借り入れが残っている方にとって、審査は高い壁に感じられます。落ちてしまえば時間もむだになり、車の用意はそのぶん遅れてしまうでしょう。

ただしフラット7の審査には、ほかのカーリースにはない大きな特徴があります。しくみを知ったうえで申し込む前に手を打てば、通過できる見込みは確実に高められるのです。

この記事では、審査の難易度や実際に判断する会社、落ちてしまう原因と通りやすくなる条件を順に説明します。読み終えるころには、自分が申し込むべきかどうかを判断できるはずです。

フラット7の審査は厳しい？

フラット7の審査が厳しいかどうかは、だれもが最初に気になる点でしょう。結論をいえば、極端に厳しくはないものの、だれでも通るほど甘いわけでもありません。まずは審査を担当する会社としくみを整理し、どの程度の水準にあるのかを確かめていきましょう。

フラット7の審査難易度はディーラーローンと同程度

フラット7の審査は、お店ではなく提携先の信販会社が判断します。ディーラーで組む自動車ローンと同じ流れのため、難易度もおおむね同じくらいと考えてよいでしょう。

銀行のマイカーローンは金利が低いぶん、収入や信用情報をこまかく見られます。いっぽうで独自の基準を持つカーリースは、信用情報の照会をおさえて通しやすくしている場合もあります。

フラット7はちょうどその中間に位置しており、契約方法ごとの違いをまとめると下の表のようになります。

契約方法	審査をする会社	難易度の目安
銀行マイカーローン	銀行・保証会社	もっとも高い
ディーラーローン	提携信販会社	ふつう
フラット7	提携信販会社	ふつう
独自審査のカーリース	リース会社	やや低め

難易度が近くなる理由は単純で、ディーラーローンもフラット7も審査を任せている先が同じ大手の信販会社だからです。提出する資料の中身も、判断に使うものさしも、両者はよく似ています。

大切なのは、フラット7が審査なしで契約できるサービスではないという点です。信用情報にきずがなく、無理なく払える金額であれば、必要以上に不安がることはありません。

フラット7では提携する信販会社が審査

フラット7の窓口はお近くの加盟店ですが、通るか通らないかを決めるのはお店ではありません。申込書はそのまま提携先の信販会社へ送られ、そこで可否が判断されます。

信販会社は、個人の借り入れや返済の記録を管理する信用情報機関に照会をかけます。国内には次の三つの機関があり、それぞれ集めている情報の種類がちがいます。

信用情報機関	おもに集めている情報
CIC	クレジットカード 分割払い・携帯端末代
JICC	消費者金融 信販会社の借り入れ
KSC	銀行のローン 奨学金など

申し込みのときには、本人確認の書類や収入を示す資料を求められます。会社に電話をかけて在籍を確かめる手順が入ることもあり、その有無は信販会社ごとに異なります。

どの機関に何件照会するかは、審査する信販会社によって変わります。照会先が少ないほど、過去の記録が見つかりにくくなるという面もあるでしょう。

フラット7の主要な取引先としては、オリコやジャックス、SMBCファイナンスサービスといった大手の名前が挙げられています。いずれもクレジットカードを発行しており、情報量の多い会社ばかりです。

最大5社の提携審査会社が用意されている

フラット7の強みは、提携している信販会社の数にあります。全国の加盟店は最大で5社と提携しており、複数の会社に申し込みを出せるしくみです。

ただし、すべてのお店が5社とつながっているわけではありません。フラット7は加盟店それぞれが経営する形をとっているため、提携先の数はお店ごとに異なります。

提携している数	審査を受けられる機会
1社から2社	機会は限られる
3社ほど	標準的な水準
最大の5社	機会がもっとも多い

お店ごとに提携先がちがうのは、それぞれの経営者が自分の判断で契約を結んでいるためです。同じ看板でも、使える信販会社の顔ぶれは同じとは限りません。

審査に不安がある方ほど、提携数の多いお店を選ぶ意味は大きくなります。問い合わせの段階で「何社に出せますか」と確認しておくとよいでしょう。

最後に審査した会社で通過する場合がある

一般的なカーリースでは、複数の会社に申し込んで一社でも断られると、その時点で契約が難しくなります。フラット7の運用は、この点が大きくちがうといわれています。

フラット7では複数の会社へ順番に申し込み、どこか一社が認めれば契約へ進める運用だと説明されます。実際に、最後に回した会社でようやく通ったという例も紹介されています。

審査の基準は会社ごとに決められており、同じ人でも結果が変わることは珍しくありません。一社目で断られても、そこで終わりではないわけです。

いっぽうで、申し込みの記録そのものは信用情報に残ります。短い期間に何社も回すことになるため、ほかのローンやカードの申し込みは同じ時期に重ねないほうが無難です。

さらに、系列のオートリース会社で受け直せる場合もあります。お店によって取り扱いはちがうため、申し込みの前に流れを聞いておくと安心できるでしょう。

フラット7の審査基準と落ちる理由

審査に落ちる方には、いくつかの共通した特徴があります。原因が分かれば、申し込みの前に直せるものも見えてくるはずです。ここでは審査で不利になりやすい代表的な八つの理由を、一つずつ取り上げていきます。

信用情報に支払いや返済の延滞履歴がある

もっとも影響が大きいのが、過去の延滞です。クレジットカードやローンの支払いが遅れると、その記録は信用情報機関に残されます。

うっかり一日遅れただけなら、大きな問題にはなりにくいでしょう。ただし遅れが何度も続いていたり、二か月以上の遅れがあったりすると、支払う意思や能力を疑われてしまいます。

目安とされるのは二か月から三か月ほどの遅れで、ここを超えると信用情報での書かれ方そのものが変わります。いったん記録が残ると、しばらくは新しい契約を結ぶのがむずかしくなってしまうのです。

意外に見落とされがちなのが、携帯電話の端末代金です。通話料といっしょに分割で払っている場合は割賦の契約にあたるため、その遅れもきちんと記録として残ります。

借入残高や未払い金が多い

いま抱えている借金の総額も、審査では細かく確認されます。カードローンや消費者金融からの借り入れが多いほど、新たな支払いには回せないと判断されがちです。

見落としがちなリボ払いの残高も、ひとつの借り入れとして扱われます。毎月の請求額が小さくても、残っている金額そのものが評価の対象になる点は覚えておきましょう。

審査の前に一度は確認しておきたい項目を、まとめて挙げておきます。

奨学金の返済も同じように見られます。金額が大きく期間も長いため、ほかの支払いと合わせて余裕があるかを確かめておきましょう。

使っていないクレジットカードも、限度額のぶんだけ借りられる状態とみなされます。何枚も持っているなら、申し込みの前に整理しておく手もあるでしょう。

年収に対してリース料金の負担が大きい

収入がそれなりにあっても、支払う金額が大きすぎれば審査は通りません。目安として使われるのが、年収に占める年間の支払額の割合です。

この割合が三割を超えると、一般には審査が厳しくなるといわれています。ほかのローンもあわせて計算されるため、住宅ローンや教育ローンがある方は余裕を持たせる必要があります。

年収	年間の支払い上限の目安	月あたりの目安
200万円	約60万円	約5万円
300万円	約90万円	約7万5千円
400万円	約120万円	約10万円

フラット7の月額には車検代や税金が入っていますが、ガソリン代や任意保険料は別に必要です。生活に無理が出ないかどうか、家計全体で見ておくと判断を誤りません。

この枠には車の支払いだけでなく、ほかのローンの返済もすべて含めて考えます。すでに月に3万円のローンがある年収200万円の方なら、車に回せるのは2万円ほどという計算になるでしょう。

安定した収入を得ていない

審査で見られるのは、金額の大きさよりも収入が続くかどうかです。七年という長い契約になるため、その間ずっと払い続けられるかが問われます。

収入がまったくない方や、月ごとの変動が激しい方は不利になります。歩合の割合が高い仕事の場合、直近の落ち込みが判断に響くこともあるでしょう。

年金で暮らしている方も、受け取る額が安定していれば申し込めます。受給の証明を用意しておけば、話がスムーズに進むこともあるでしょう。

専業主婦の方のように本人の収入がない場合は、配偶者の名義で契約する道もあります。だれの名前で申し込むかは、お店に相談しながら決めるのが現実的です。

勤続年数が短い

いまの職場でどれくらい働いているかも、大きな判断材料になります。長く勤めているほど、収入が今後も続くと見てもらえるためです。

転職したばかりの時期は、年収が高くても評価が伸びません。可能であれば、勤め始めて一年を過ぎてから申し込むほうが有利でしょう。

勤続年数	審査での評価
1年未満	不利になりやすい
1年から3年	ふつうの評価
3年以上	有利になりやすい

同じ業界での転職なら、経験が続いていると見てもらえる場合もあります。前の職場を含めた働き方を、申込書やお店への説明で伝えておくとよいでしょう。

どうしても今すぐ車が必要なときは、月額をおさえた車種を選ぶ方法があります。勤続年数の短さを、支払額の小ささで補うという考え方です。

職業や雇用形態から支払能力が低いと判断される

働き方によっても、審査の通りやすさは変わってきます。収入の安定度がちがうと見なされるためで、雇用形態ごとにおおよその傾向があります。

雇用形態	傾向
正社員・公務員	通りやすい
契約社員・派遣社員	収入額しだい
パート・アルバイト	やや不利
個人事業主	実績が問われる
年金受給者	受給額しだい

パートや派遣で働く方でも、申し込めないわけではありません。実際に、学生やパート、年金で暮らす方が利用している例もあると案内されています。

派遣で働く方は、契約の更新が続いているかどうかが見られます。同じ派遣先で長く働いている実績があれば、評価は上がりやすくなります。

個人事業主の方は、開業から間もないと判断がむずかしくなります。確定申告の控えをそろえ、事業が続いていることを示せるようにしておきましょう。

信用情報に金融事故の記録が登録されている

いわゆるブラックリストと呼ばれる状態も、審査に落ちる大きな原因です。正確には一覧表があるわけではなく、信用情報に事故として記録が残っている状態を指します。

長期の延滞や代位弁済、強制解約などが起きると、記録に「異動」と書かれます。この表示がある間は、どの信販会社でもほぼ通らないと考えたほうがよいでしょう。

同居する家族の記録が、自分の審査に持ち込まれることはありません。見られるのはあくまで申し込んだ本人の情報だけなので、そこを気に病む必要はないでしょう。

自分の状態が分からないときは、各機関に開示請求をすれば確認できます。費用は500円から1,500円ほどで、インターネットからでも手続きが可能です。

自己破産や任意整理の履歴が信用情報に残っている

債務整理をした記録も、一定の期間は信用情報に残り続けます。手続きの種類や機関によって、残る長さには差があるのが実情です。

記録の種類	残る期間の目安
長期の延滞	完済から5年ほど
任意整理	5年ほど
自己破産	5年から10年ほど

整理した会社との取引は、期間が過ぎても再開できないことがあります。同じ系列の信販会社が担当するお店は、はじめから避けておくほうが確実でしょう。

期間を過ぎれば記録は消え、あらためて審査を受けられるようになります。開示請求をすれば手続きをした正確な時期が分かるため、待つべき年数も計算できるでしょう。

フラット7の審査に通りやすい条件

ここまで落ちる原因を見てきましたが、対策の打ちようはあります。申し込む人の条件と、契約の中身を整えることの二つが柱になります。どちらも自分で動かせる部分なので、順に確認していきましょう。

継続的な収入がある会社員として勤務している

もっとも通りやすいのは、決まった給料を受け取っている会社員です。毎月の入金が読めるため、七年先まで払い続けられると判断されやすくなります。

目安としてよく挙げられるのが、年収200万円以上で勤続3年以上という水準です。この二つを満たしていれば、大きな不安を抱えずに申し込めるでしょう。

副業の収入がある方は、確定申告の控えなどで示せると評価につながります。世帯として払える力があるなら、収入の多い家族の名義で契約する選び方もあるでしょう。

条件に届かない場合でも、あきらめる必要はありません。収入のある家族に連帯保証人を頼めば、認められることもあります。

預貯金や不動産などの資産がある

収入だけでなく、持っている資産も判断材料になります。万が一支払いが苦しくなっても、お金を用意できる見込みがあると考えられるためです。

まとまった預貯金や自宅などの不動産は、安心材料として働きます。申込書に記入する欄があれば、正直に書いておくとよいでしょう。

住まいが持ち家か賃貸かという点も、確認されることがあります。持ち家であれば住所が変わりにくく、連絡がつきやすい相手だと見てもらえるためです。

とはいえ、申告した資産がそのまま担保に取られるわけではありません。あくまで支払う力を測るための情報として扱われるだけなので、必要以上に構えることはないのです。

希望する車種を見直して月額料金を抑える

審査を左右するのは、申込者の状況だけではありません。契約する金額が下がれば、そのぶん通過する見込みは上がります。

フラット7は新車の軽自動車を対象にしたリースで、車種やグレードによって月額が変わります。どこを削れば負担が軽くなるのか、見直せる部分を洗い出してみましょう。

見直す項目	期待できる効果
車種のランク	月額が下がる
グレード	総額が減る
ナビなどの装備	上乗せ分が減る
メンテナンスの内容	月額が下がる

同じ軽自動車でも、背の高い人気の車と実用向けの車では価格に差があります。装備を足すほど総額は増えるため、審査に不安があるうちは控えめな組み合わせが安全です。

希望を詰め込むと、月額はどんどん上がっていきます。まずは必要な装備だけに絞り、審査を通してから考えるという順番も現実的でしょう。

リース期間を調整して毎月の負担を軽くする

フラット7は七年契約を基本としたリースです。長い期間で割るからこそ、月々の支払いを一万円台までおさえられるしくみになっています。

期間が短くなると、一回あたりの負担は重くなります。月額が上がれば返済負担率も上がるため、審査には不利に働くでしょう。

気をつけたいのは、途中でやめるのがむずかしいという点です。原則として中途の解約はできず、事情によっては残りの料金をまとめて求められることもあります。

ボーナス払いを組み込むかどうかでも、毎月の金額は変わります。夏と冬にまとまった収入がある方なら、月々をおさえる手段として検討できます。

頭金を用意して審査対象額を減らす

手元に使えるお金があるなら、頭金として入れる方法が効果的です。分割する元の金額が減り、毎月の支払いも軽くなります。

審査で見られるのは、借りる側に残る負担の大きさです。十万円でも二十万円でも入れておけば、通過の見込みは着実に上がります。

頭金があると、お店の担当者も自信を持って書類を出せます。支払いに向けて準備をしてきた人だという印象は、数字に表れない部分で働くものです。

もっとも、無理をしてまで大きな金額を用意する必要はありません。生活費まで削って頭金に回すと、契約が始まってからの支払いで苦しくなってしまいます。

審査前に新たな借り入れをしない

申し込みの直前に別のローンを組むのは避けましょう。信用情報には申し込んだ記録も残るため、お金に困っている印象を与えてしまいます。

短い期間に何社も申し込むと、いわゆる申込ブラックの状態になります。半年ほどは記録が残るので、車の契約を優先するなら他は控えるべきです。

逆に、申し込みまでの間に整えておきたいこともいくつかあります。

できることを済ませてから申し込めば、結果は変わってくるでしょう。あわてて出す前に、ひと月ほど準備の時間を取る価値は十分にあります。

フラット7の審査に関するよくある質問

ここからは、申し込みの前によく寄せられる疑問にお答えします。細かい取り扱いはお店ごとに異なるため、最終的な確認は加盟店で行ってください。

フラット7では仮審査を受けられるのか

仮審査を受けられるかどうかは、そのお店が提携している信販会社によって変わります。全国で共通した「お試し審査」の窓口は用意されていません。

正式な申し込みの前に、収入や借り入れの状況を伝えて相談する方法もあります。経験のある担当者なら、どの信販会社に出すべきか見当をつけてくれるでしょう。

気になる場合は、近くの加盟店へ直接たずねてみましょう。車種の相談とあわせて、事前に見込みを確認できることもあります。

フラット7の審査結果が出るまで何日かかるのか

結果が出るまでの日数も、担当する信販会社しだいです。早ければ即日、時間がかかる場合は数営業日を見ておくと安心でしょう。

審査そのものは短い時間で済みますが、連絡が返ってくるまでには間があきます。土日や連休をはさむと、結果が届くのはさらに先になるでしょう。

複数の会社へ順番に出すときは、そのぶん日数が伸びます。納車の希望日があるなら、余裕をもって申し込むことをおすすめします。

フラット7の審査に連帯保証人は必要なのか

連帯保証人が必ず要るわけではありません。収入や勤続年数に不安がある場合に限り、信販会社から求められることがあります。

必要になったときは、お店か信販会社から連絡が入ります。安定した収入のある家族に、あらかじめ話を通しておくと手続きが早く進むでしょう。

住宅ローンの返済はフラット7の審査に影響するのか

住宅ローンがあるだけで落ちることはありません。ただし返済額は年間の支払いに合算されるため、年収に対する割合には影響します。

毎月の返済が大きい方は、車の月額をおさえる工夫が必要です。頭金を入れる、車種を下げるといった調整で、十分に通る余地はあります。

学生でもフラット7の審査を受けられるのか

学生の方でも申し込みは可能です。ただし本人にまとまった収入がない場合、そのままでは通りにくいのが実情でしょう。

アルバイトの収入だけでは、七年間の支払いを続けられるとは見てもらいにくいものです。卒業後の就職が決まっていても、その予定は評価の対象になりません。

親を連帯保証人にする、または親の名義で契約するという方法があります。任意保険の運転者の範囲を広げておけば、契約者以外でも運転できます。

契約満了時の残価精算はどのように行われるのか

フラット7は、七年後に残る価値をあらかじめ差し引いて月額を決めています。満了時には実際の状態を査定し、その差額を精算する流れです。

契約が終わったあとの進み方としては、次の四つが用意されています。

選べる方法	内容
乗り換える	新しい車で契約し直す
再リース	契約を延長して乗り続ける
買い取る	そのまま自分の車にする
返却する	車を返して契約を終える

走行距離は年に一万キロほどを想定して計算されています。大きな傷やへこみ、想定を超える走行があると、追加の請求が発生する場合もあるでしょう。

フラット7の見積もりは店頭で受け取るのか

フラット7は全国の加盟店を窓口とした契約です。申し込みから納車まで、基本的にはお店とやり取りしながら進めていきます。

ネットだけで契約が完結するサービスとは、この点が大きくちがいます。手間はかかるものの、車種の相談や支払いの調整をその場で詰められる良さもあります。

見積もりについても、来店したうえで受け取る形が中心になります。整備工場をかねたお店が多いため、契約後の点検や車検まで同じ場所に任せられる点は大きな利点といえるでしょう。

フラット7の審査まとめ

フラット7の審査は、提携する信販会社が判断します。難易度はディーラーローンと同じくらいで、極端に厳しくも甘くもありません。

落ちる原因の多くは、延滞の記録や借り入れの多さ、収入に対する支払いの重さに集約されます。裏を返せば、未払いを清算し、月額をおさえるだけで見込みは変わってきます。

最大の強みは、お店によって最大5社に審査を出せる点です。一社で断られても別の会社で認められることがあり、ほかのカーリースより機会は多いといえます。

不安を抱えたまま悩み続けても、車は手に入りません。まずは提携数の多い加盟店を探し、いまの状況で通る見込みがあるかを相談してみてください。準備を整えて申し込めば、新車のある生活は思っているより近いはずです。